遺產稅節稅規劃

《節稅規劃》我要如何規劃一份完整的退休金計劃呢?

我個人的資料如下:
今年35歲，夫38歲，一個小孩現在讀國三
我們二人每個月的收入約有8萬元
目前沒有房貸壓力或是信貸，但是小孩的教育費用是個大支出
目前我看到許多的廣告都是針對退休金做規劃
我也希望能有個完整的退休生涯，但要如何規劃呢?
許多業務員都是以投資型商品切入，但是風險也是有
我不懂，到底要怎樣來規劃一份比較好的生涯，真的很憂心
我退休後，很怕身邊沒有可運用的資金呢?

您好
從勞退新制開辦，國民年金即將上路，加上許多保險公司及銀行的廣告，社會大眾已經知道退休要提早準備，光靠政府及企業是不夠的。以聯合國的建議，退休後的所得替代率至少要有70%，也就是說退休前月薪十萬元，那退休後至少要有七萬元才夠。以目前來說，只有公務人員或是軍人等退修後領有終身俸的人才可以達到符合所得替代率的標準，社會上占最多數的勞工卻是最弱勢的群體。

相信您們應該有勞保，最高投保薪資43,900，即使領到最高的基數ㄧ人也領不到兩百萬元，再加上勞退新制，企業主幫忙提撥6%，勞工要滿60歲才能領，以目前政府的估算所得替代率只有20%不到，所以想要安穩的退休還是靠自己最實在。

其實只要是可以確保退休後有錢可以領就可以視為退休金準備，例如老人年金是由政府發放每個月都有，還有自己的儲蓄，或是在保險公司買的儲蓄險等等。

只是現在的商品多元化，許多外商公司都從國外引進許多之前沒有見過種類的保單，例如大多數保險公司有的利變型年金，將一筆錢繳到保險公司，保險公司將錢拿去做投資後以高於定存一點點的宣告利率來給你利息，說是宣告利率但是大多數公司的利率比分紅保單的利率還低、財務更不透明，搞不好都被公司股東賺走了。

如果對投資有研究，大家都知道長期投資是可以有很高的報酬率的，定時定額停利不停損但是卻抵不過人性。年金商品簡單說就是可以保障您自己的未來，在您的後半輩子如同公務人員一樣可以領終身俸，而且可以越領越多，不會因為修法而您能領到錢就縮水了。

介紹您一張適合作退休規劃的您金商品，這張商品屬於變額年金，算是投資型保單的一種。您可以將前半段投資期間是為投資型保單，後半段在領錢時視為年金險。

既然類似投資型保單，那就有相似於投資型保單的優點，包含：
1.要存多少錢自己決定，只要每個月五千元以上，當然存越多帳戶中的錢越多，之後就領的多囉。
2.繳費彈性。也就是手頭不方便時可以暫時不要存，同上您未來可以花的錢就變少囉。
3.投資的標的由您自己決定，要投資哪一支基金即要投資多少比例都是由您自己決定，當然你可以自己享受投資帶來的果實也必須自己承擔風險。只是長時間及定時定額會有虧損也很難。
4.能作為節稅或是資產移轉的工具。
5.基金間轉換不限次數免手續費。
6.因為沒有壽險，所以不需健康告知不需體檢，一定承保。

投資型保單會有一堆費用，而此張保單費用只有一個，也就是每個月萬分之八的帳戶價值，一年大約是1%而已。

領年金最快是要開戶後的十年，這當中要存多少錢要存多久就如同投資型保單，當您之後想要退休時，或是想領錢時，就可以申請開始領年金，保證可以照顧到您的後半生。而且年金開始領之後，您第一個月領多少錢之後只會比較多決對不會比較少，所以也可以抵抗通貨膨脹，所以此張保單對每個人來說是穩賺不賠的保單，這張保單是保障您個人未來的退休生活一定有錢花，活越久領越多。

至於該如何規劃或是規劃多少錢才夠用呢？這每個人的答案不ㄧ樣，要視您與老公想要怎樣的退休生活品質，五百萬可以有五百萬的退休生活方式，一千萬一定過得更好些，所以這個答案因人而異，所以我們公司的廣告才會說"每人退休生活都有ㄧ個數字，想知道您的嗎？"

至於準備方式也不ㄧ樣囉，以退休後每人每月領四萬元來說，若是靠定存想要每個月有四萬的利息，那本金可能要準備兩千萬；靠利變型年金現在有3.33%的宣告利率可以準備少一點；若是儲蓄險，30歲的人大約每月存三萬多元，可以存60歲開始每月領4萬，等與上帝喝咖啡時還有一筆錢可以留給兒子；若是放在我們公司的變額年金中，三十歲的人每個月存一萬存十年，之後就放著不理他，假設年化報酬率為9%時，等到六十歲退休時每個月可以領四萬元做為退休生活，如果要準備兩個人或是想過得更好，當然就要存更多會是存久一點囉。同一時間的勞退新制，每個月提撥薪水6%工作多就就要提撥多久，假設薪資每年加薪3%，預定報酬為6%，60歲退休時大約只能每個月領一萬多，不無小補。

所以為退休做準備，先問您想要幾歲退休？這樣可知還有多少時間可以準備？在想想要準備多少？自己的風險承受度如何？如此可以幫您找出適合的商品，算出每月要存的金額，幫您算出您的退休數字。

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