遺產稅節稅規劃

《節稅規劃》 退休理財規劃，請專家建議

我想做退休理財規劃，每個月打算利用3000~5000做投資。
請建議該做何種投資（不賠型），我對投資一概不通。

您好
想作退休規劃不是在此問一下就可以有正確的答案可以告訴您。不知道您的年齡為何？距離退休三十年、二十年跟十年的規劃方式及金額是完全不一樣的，適合的規劃方式也不盡相同。如果您對投資完全不通還是先建議您先了解清楚再開始。

相信您應該還很年輕距離退休應該還有數十年的時間，建議您已年金行商品來做規劃。年金商品簡單說就是可以保障您自己的未來，在您的後半輩子如同公務人員一樣可以領終身俸，而且可以越領越多，不會因為修法而您能領到錢就縮水了。

介紹您一張適合作退休規劃的您金商品，這張商品屬於變額年金，有點類似投資型保單。您可以將前半段投資期間是為投資型保單，後半段在領錢時視為年金險。

既然前半段類似投資型保單，那就有相似於投資型保單的優點，包含：
1.要存多少錢自己決定，只要每個月五千元以上，當然存越多帳戶中的錢越多，之後就領的多囉。
2.繳費彈性。也就是手頭不方便時可以暫時不要存，同上您未來可以花的錢就變少囉。
3.投資的標的由您自己決定，要投資哪一支基金即要投資多少比例都是由您自己決定，當然你可以自己享受投資帶來的果實也必須自己承擔風險。只是長時間及定時定額會有虧損也很難。
4.有壽險保障。只是這張保單的壽險保障非常的低，他的壽險只是您所繳的保費及您的帳戶價值取較大的。也就是說您一年存十二萬，如果您投資賺錢那壽險就是大於十二萬；若不小心賠錢也能有十二萬的壽險保障，絕對不會讓您吃虧；第二年就會有二十四萬依此類推。
5.能作為節稅或是資產移轉的工具。
6.基金間轉換不限次數免手續費。

他與投資型保單的不同處有：
1.投資型保單會扣一堆費用，而此張保單很簡單只有一個，也就是每個月萬分之八的帳戶價值，一年大約是1%而已。(本公司優惠在五月份開戶免收前十年，也就是完全沒有費用的問題)
2.本公司其他投資型保單要將錢領出來用是免手續費，但是這一張保單若是前十年將錢拿出來花是會被收手續費的，第一年20%，之後每年2%遞減，第11年起完全不收手續費。

領年金最快是要開戶後的十年，這當中要存多少錢要存多久就如同投資型保單，當您之後想要退休時，或是想領錢時，就可以申請開始領年金，領取方式可以是匯款入你的帳戶或是寄發支票。領取年金有保證期間，分別為十年、十五年及二十年，您可以自己選擇，保證期間就是確保年金可以領多久，若保證期間人與上帝喝咖啡的話，可以由受益人領到保證期間結束；若是保證期間結束了您還活著，那您可以領到與上帝喝咖啡時。

另外，年金開始領之後，您第一個月領多少錢之後只會比較多覺對不會比較少，最差的情形就是領一樣多，所以也可以抵抗通貨膨脹，所以此張保單對每個人來說是穩賺不賠的保單，這張保單是保障您個人未來的退休生活一定有錢花，活越久領越多。

給您一個範例，三十歲的人每個月存一萬存十年，之後就放著不理他，假設年化報酬率為9%時，等到六十歲退休時可以每個月領四萬元做為退休生活。同一時間的勞退新制，每個月提撥薪水6%工作多就就要提撥多久，假設薪資每年加薪3%，預定報酬為6%，60歲退休時大約只能每個月領一萬多，供您參考。

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